相比較國有銀行及全國性股份制銀行而言，城商行有著明顯的特征“即深度捆綁地方經濟”以規模驅動業績。但城商行又無法像國有行和股份行那樣以開設分支機構進行大規模業務擴張。所以大多數城商行以吸取同業負債形式來實現自身規模的快速增長，負債規模主要取決于同業融入資金量的大小。但隨著央行對于商業銀行全資產口徑的管控，對以城商行為代表的中小區域性商業銀行帶來巨大的沖擊，于是城商行必須找到新的業績驅動因素。而零售業務中的金融產品綜合營銷等業務形式可擺脫銀行規模限制，實現低成本高收入，于是零售業務轉型成為了城商行的最佳選擇。

城商行零售轉型的系統推進首先需要組建獨立的零售業務板塊，推行以客戶為中心的一站式服務，設立客戶劃分標準并整合形成新型的零售業務條線，并為其提供多樣化產品與服務。其次，重組內部業務管理部門，以總行設計視角形成獨立的零售條線部門，組建專業化零售團隊。再次，積極擁抱互聯網，開辟手機銀行、微信公眾號等多種營銷渠道，不斷深化和創金融服務。最后，加強產品創新和綜合營銷能力的提高，產品研基于提供客戶真正需求的金融服務，改變傳統的金融產品純銷售思維。同時還需要營銷人員具備良好的綜合營銷能力，能夠通過客戶信息的獲取進行精準營銷、交叉營銷，通過網點、電話、手機銀行等多種渠道為客戶提供個性化的金融服務。